На днях Всемирный банк опубликовал весьма примечательное исследование в связи с Арменией под названием «Республика Армения: Накопление, конкуренция и сочетание», в котором есть много примечательных наблюдений о банковской системе Армении. Перечислим некоторые из них:
1. Банковская система Армении поставлена на прочную основу и быстро развивается, однако в плане величины, эффективности и новаторства она все еще уступает большей части сравнимых стран.
Это примечательно в том смысле, что прежде наша банковская система считалась одной из самых лучших в регионе. Например, в докладе о всемирной конкуренции 2012-2013гг Армения по показателю банковской деятельности среди 114 стран занимала 51-ое место и в этом смысле, помимо Эстонии, обошла все сравнимые страны.
Однако выяснилось, что кредитование экономики со стороны частного сектора в Армении в 2012-ом году составило около 32% — зачительно уступив среднему показателю Восточной Европы и Центральной Азии (ЕЦА) – 41.9%. Причем, кредитование по марзам и городу Еревану очень непропорциональное. В Ереване проживает порядка одной трети населения республики, однако осуществляется 2/3 банковского кредитования и 56% кредитования кредитных организаций.
2. В Армении также показатель привлечения вкладов один из самых низких. «По состоянию на конец 2010-го года по сравнению со средним показателям ЕЦА – 40.3%, в Армении соотношение вклады/ВВП составляло 23%»,- говорится в докладе. Причем, в Армении люди предпочитают хранить свои сбережения в основном в валюте. Валютные вклады составляют 70% из общих вкладов. «Высокий уровень долларизации сбережений частично обусловлен получаемыми от армян Диаспоры крупными частными переводами сумм, а частично – общим отсутствием доверия по отношению к национальной валюте и опасением, что она может быть обесценена»,- говорится в докладе.
3. И хотя в Армении много говорится о кредитовании микро, малых и средних предприятий (ММСП) и для этого осуществляются различные программы, однако специалисты Всемирного банка считают, что для них доступность кредитов ограничена – «из-за ограниченных возможностей и нехватки доверия между ними и кредиторами».
Кредитование ММСП в общем кредитовании невелико по нескольким причинам. Собственники ММСП не могут показать, что они в состоянии погасить кредиты. Например, у них могут отсутствовать технологии и способности финансового управления и маркетинга. Кроме того, у них может не быть и примитивных знаний в вопросе представления отчета, или же они попросту могут избегать того, чтобы представлять банкам или кредитным учреждениям информацию о своем финансовом положении.
«Кредиторы, в свою очередь, очень часто не доверяют информации, предоставляемой со стороны ММСП, или не имеют необходимых способностей для того, чтобы оценить их заявки на кредит. Более того, во многих случаях кредиторы удовлетворяются тем, что выдают кредиты малочисленным надежным клиентам, и не стремятся к расширению круга своих клиентов, и хотя существуют программы по развитию, направленные на расширение финансовых способностей ММСП, они еще не дали значительных результатов, что обусловлено их высокой затратностью.
4. «Банковская система Армении не консолидирована, и в целом ее эффективность низкая».
Наши банки сравнительно маленькие, акционерный капитал даже самого крупного банка не превышает 100 млн долларов. Это означает, что самый крупный банк может выдать своему заемщику кредит самое большее в 20 млн долларов. «По этой причине коммерческие банки лишены возможности финансировать крупные инвестиционные программы. По мнению экспертов, в случае повышения эффективности сферы, в том числе внедрения информационных и коммуникационных технологий станет возможным до 1.5% сократить процентные ставки банков»,- говорится в докладе.
В докладе также говорится также и о других недостатках, существующих в банковской системе Армении.
